医疗 | 2018健康医疗保险保费涨翻天！11月1日开始注册！

2018年的开放保险期从11/1开始一直到明年1/31结束，但如果需要新的健保医保计划在2018年1月1日生效，则需要在2017年12月15日之前完成申请的流程。

佐治亚州公布的费率涨幅比去年增长了高达57%，而佛罗里达州则说部分保费的涨幅会高达45%！

急剧涨价背后的原因是什么呢？

那为什么医疗保险的保费会在2017年大幅上涨之后，在2018年继续大幅上涨呢？主要原因有以下几个：

联邦政府补贴取消

川普曾多次说明要取消对Obamacare时代Cost Sharing Reduction 也就是联邦对各州健保特殊津贴的发放，于是保险公司为了减少自己的亏损，就只好不断增加保费。

在 Obamacare 问世之初，联邦政府有颁布3个所谓的“风险降低”计划来保护参加 Obamacare 的保险公司，让保险公司可以避免承受巨大的经济损失。很多保险公司都认为在 Affordable Care Act 的规定下，他们根本没法准确估算由于病人和老人的增多带来的额外成本，所以在这些给保险公司的保险计划失效之后，保险公司做出的最直接的反应就是提高保费。

带病投保的人越来越多，保险公司已经难以负担

众所周知，从 Affordable Care Act 面世以来，保险公司被要求不能因为 Pre-existing Condition (已经存在的疾病)而拒绝承保或者收取天价保费。这原本是好意，但一个直接的结果是在各个保险计划下面都有了无数需要就医的病人，导致很多保险公司都入不敷出。保险公司只能通过不断增长保费来改善自己的财务状况，而受到很大负面影响的就是那些相对健康的人群。

而政府对此也无能为力，因为如果不允许保险公司涨价，就会有更多的保险公司退出这个市场。

特殊药品成本增加

咨询了一个保险业的专业人士，得知除了上述原因之外，涨价的另一个重要原因是特殊药品成本的增加（第四等级的 Specialty Drug），其中以最新一代的治疗丙肝和癌症的药物最为明显。

在保费如火箭般上涨的情况下，我们该怎么办？

从PPO变成HMO – 适合人群：不怕麻烦的人群以及比较常生病的人群

把个人医疗保险计划从 PPO 转变为 HMO。 之前为了方便，我个人一般都选择 PPO 的保险，这种保险最大的好处就是看专科医生之类的都不需要 PCP （家庭医生）转诊，方便性大大提高。但是随着保费的急剧上升，其实把 PPO 变成 HMO 也是一个不错的办法。下面列举了 HMO 和 PPO 的主要区别，可供大家参考。

• HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的计划之一，必须选择一位 primary care physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿referral转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
• PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

除此之外，已经有一些保险公司已经不提供 PPO保 险，统一改为 EPO 保险，Anthem Blue Cross 就是其中一个。

• EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要referral。

比较多个保险公司，看能否找到比目前用的公司更便宜的

更换保险公司，不同保险公司的计划保费也会稍有差别。比较一下市场上主要保险公司相似计划的价格，Aetna，Anthem Blue Cross，Blue Shield，Health Net，Kaiser，UnitedHealthcare 都可以看一下。但这种方式的比较，你会发现差价其实一般不会超过10%。

再次提醒大家，11/1就是2018个人医疗保险 Open Enrollment 的开始，强烈建议大家认真研究一下，看能不能找到最适合自己身体状况和财务状况的保险计划。