美国70%中等收入者10年后晚景凄凉！如何才能过上体面的退休生活？

近日发布的最新研究信息显示，超过1,100万75岁以上的美国中等收入者到2033年可能会因为没钱而晚景凄凉。

该怎么办？

美国70%中等收入者10年后面临贫穷

由SCAN基金会资助、芝加哥大学全国民意研究中心（NORC）进行的这项研究发现，到2033年，85岁以上的老年人将达到480万人，75～84岁之间的老年人将达到1,110万人。

其中1,150万中等收入的老年人届时收入和年金资产将低于6.5万美元──这是需支付给私人辅助生活和医疗机构的平均数字。并且，即使这些老年人卖掉房产，仍将有610万人缺乏足够资源来支付养老开销。

到2033年，大约有950万中等收入的老年人将没有配偶；其中有40%的老年人，他们子女不住在附近。

75岁以上的老年人中，一半以上将罹患3种以上的慢性疾病，56%的人将伴有移动受限的健康问题。因此，目前将届65岁退休年龄者宜未雨绸缪，及早安排，在退休之前尽量为退休后的生活储蓄，以免未来陷入窘境。

如何确定退休后需要多少钱？

根据美国统计局数据，美国65岁以上者，2020年的退休收入中位数是46,360美元，65岁以上老年人的贫困率为9%。

通常，想要保持退休后良好的生活水平，需准备退休前收入的70～80%。如果相对年轻、比较健康，需要的收入会少于那些年纪更大、健康不佳的人；如果比较活跃又喜欢旅行，就比那些愿意待在家里的人需要更多的收入。

满足未来退休生活的做法之一是“50-30-20”经验法则，即把自己收入的50%用于必要的消费，30%用于非必要的可自由支配的费用，20%用于储蓄。这是一般的规则，可根据实际需要变化。

另一方法是80%规则。这一逆向思考的规则建议：考虑以退休前80%的收入，来维持退休后的生活水平。这一方法比上述方法更保守。

计算退休后收入需求的第一步是“计算花费”。退休后的花费包括住房和水电等“固定花费”，以及食物、社交娱乐之类的“变动花费”，在对花费有一个比较准确的估计后，就可以考虑需要储蓄多少钱才够用。

退休前理财不可忽略的关键时间段

即使接近65岁的退休年龄，如果尚未退休，仍然有机会提高退休之后的收入，如何把握这年龄段稍纵即逝的机会呢？根据美国银行（BOA）电子交易证券网提供的一些建议，综合如下：

1. 检查投资计划，努力增加未来的收入

在退休前检查您的收入来源，让自己有充分时间调整退休计划；均衡的投资组合将能抵御经济衰退，也可能挣得额外收入。预估您从社会保险和雇主养老金等来源的收入，以及来自工资、储蓄和投资等的收入，据此考虑是否要推迟退休日期。也可考虑推迟领取社会保险支付，每推迟一年，月度福利就会增长8%，直到70岁。

2. 充分利用退休帐户，特别是补缴的资金

为退休储蓄有许多方法，哪个方法最好，取决于每人的具体情况。但无论如何，要尽可能地增加您退休帐户的供款，让自己的401(k)、IRA或其它退休计划，达到所允许的最大值。在401(k)中要投入足够的资金，充分利用雇主提供的退休存款匹配额度。

3. 缩减债务

加快房屋抵押贷款的支付，在退休前还清贷款。抑制新的信用卡债务，尝试用现金支付主要的购物。通过限制新债务和减少现有债务，可减少退休收入中用于支付利息的比例。

4. 预估未来的医疗费用

如果在65岁或以上退休，联邦医疗保险（Medicare）将涵盖您大部分常规医疗费用。还要考虑是否购买补充保险和长期护理保险，以帮助支付非常规医疗费用和可能的长期护理费用。

越早购买，保费越低，被保险公司拒绝的可能性也会降低。也可根据健康状况，考虑是否开设一个健康储蓄帐户，这些钱享有税务优惠。

5. 选择未来的退休之地

退休地点的选择对退休开支影响很大。可考虑卖掉您在昂贵地区的房子，搬到一个低税率州地区的公寓，这能让开支大幅下降。也可以选择留在原地，但搬到更容易管理的小房子。