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把401K转到年金账户竟可以领一辈子钱?!

401K是美国相当常见的退休计划,这个由雇主和员工共同出资一定金额的企业补充养老保险制度,已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。

最平常的情况,是由公司找401K管理顾问,由管理顾问根据公司状况选择一些投资工具,这又通常是以共同基金(Mutual Funds)为主,因为是投资,投资有赚有赔,年景好的时候退休金收益很大,但遭遇股市下挫,不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。

那当我们在公司离职后或退休后, 我们应该怎么处理401K才能让我们的收益最大化呢?

通常在我们离职或退休后,公司会要求我们赶快把401K的钱拿出来放到个人的退休账户(IRA)里面。而一般我们都是在银行或者证券公司开退休账户,很少有人知道可以在保险公司开一个年金的退休账户。那在银行、证券公司、保险公司开年金的退休账户有什么区别呢?

我们可以把退休账户当成一个还没有付过税的账户,不管在哪里开IRA,个人退休账户提领的时候都需要付税。而我们在银行、证券公司开的退休账户都可以投资不同的项目,在年金IRA里面也是一样的。

他们最大的区别就在于年金是我们跟保险公司的一个合约,合约的内容就是:当我们把一部分钱放到年金里面,保险公司就必须要履行以后给你终生收入的义务。虽然在银行和证券公司开的退休账户有时候也会有收益,但只要我们提领了,银行和证券公司并不会提供终生收入给我们;就像我们的银行卡一样,取的越多,账户里面的钱就越少。但如果我们是把钱放在年金账户里面,即使现金值变成了0,我们仍然可以继续领,活得越久,领得就越多。如果人不幸早走了呢,也不用担心,拿剩的钱会退回给受益人。

把401K放到年金账户还可以抗风险,只涨不跌。大家也知道这两年股市很动荡,401k一直在跌,而放在年金的钱,一分不少,还拿到了不错的回报。

年金是一个大容器,可以把qualified计划,如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中,不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B的钱转到年金来,这种方式只是把钱换了个地方,因为也不会有税的问题。

简而言之,年金IRA退休账户最大的优势就是,即使当我们的年金账户里面没钱了,只要人活着,就可以继续领,活到老;这也正是银行跟证券公司的IRA无法提供的好处。因此这也是我们可以将退休金401K在你离职或退休的时候换成年金的IRA的原因。

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